КРЕДИТЫ ДЛЯ МАЛОГО И ЧАСТНОГО БИЗНЕСА В УЗБЕКИСТАНЕ

Валентина БАТУРИНА


Валентина Батурина, кандидат экономических наук, зав. сектором Проблем развития малого и частного бизнеса Института макроэкономических и социальных исследований Министерства макроэкономики и статистики Республики Узбекистан.


Предпринимательство становится составной частью социально-экономического развития Узбекистана, приоритетной стратегической задачей экономического благосостояния и безопасности страны. Это особенно видно по доле предпринимательства в ВВП, которая за последние два года возросла с 4,2% до 14,2%1. Однако в целом уровень развития малого и частного бизнеса далек от аналогичных показателей в развитых странах. В общем количестве промышленных предприятий на малые приходится чуть более 60%2, а в США и Японии 90—95%3. Сложившаяся в последнее время тенденция не способствует созданию конкурентной среды, а, следовательно, сохраняет монополизацию экономики, тем более, что в республике еще сильно государственное вмешательство в работу крупных заводов и фабрик, акционерных компаний, выпускающих 87,8% промышленной продукции4. Высокий уровень влияния государства сохраняется и на товарных рынках. Несмотря на то что в последнее время малый бизнес становится приоритетным, по производству промышленной продукции (3,4 %)5, по доходности и потенциальным возможностям он уступает крупным монополизированным предприятиям.

Невелик вклад малого предпринимательства в насыщение потребительского рынка отечественной продукцией, в обеспечение продовольственной независимости страны. Расчеты показывают, что в республике на 1 000 жителей приходится два малых предприятия, в то время как в США, Германии, Франции этот показатель достигает более 20.

В малом бизнесе и индивидуальном предпринимательстве работает порядка 5%6 от всей численности занятого населения республики, что создает проблемы, связанные с формированием среднего класса как основы устойчивости общества и необратимости рыночных преобразований, снижает инвестиционную активность населения, может повлечь за собой рост безработицы, снижение доходов населения и уровня его жизни.

Структура малого и частного бизнеса в республике продолжает оставаться неоптимальной:

Структура малого бизнеса в 1999 г. (по выручке от реализации продукции)7 в %

Всего

Пром-ть

Сел.хоз-во

Строит-во

Торговля,

общепит

Общ. ком-

мерч. деят.

Наука

Прочие

100

13,6

0,8

8,3

68,8

0,9

0,6

7

В странах же с развитой рыночной экономикой малые предприятия образуют устойчивую структуру и доминируют в производстве, строительстве, торговле, услугах и в высоких технологиях.

Основные показатели развития малого и частного бизнеса в Республике Узбекистан в 1999 году в %

Доля в ВВП

Доля в общем кол-ве

пром. предп.

Доля в пр-ве пром. продукции

Доля численности занятых

Кол-во МП на 1 000 человек

14,2

64

3,4

5

2

Разнообразные препятствия, создаваемые органами власти на всех уровнях, несовершенное законодательство, содержащее большое количество подзаконных актов, ограничивающих установленную законодательством свободу действий и правовую защищенность предпринимателей — все это существенно затрудняет организацию новых фирм, мешает выходить на рынок и успешно развиваться.

Острейшая проблем — кредитование малого и частного бизнеса. Ведь возможность свободного доступа к источникам финансирования является основой не только хозяйственной деятельности субъектов малого бизнеса, но и их выживания в рыночной экономике.

На заседании кабинета министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны за 1999 год, президент Узбекистана И. Каримов особое внимание уделил внедрению прогрессивных систем финансирования, и в особенности микрокредитованию. Упрощенный порядок предоставления микрокредитов малым и частным предпринимателям, фермерам, индивидуальному, семейному бизнесу становится ключевым фактором их стимулирования и повсеместного развития. Принципы создания системы микрокредитования, в том числе и в зарубежных странах, хорошо известны.

В 90-е годы в мировой практике финансовых услуг эффективным средством поддержки частного и индивидуального бизнеса становятся небольшие вклады и ссуды, в частности микрокредиты. Первой страной, применившей систему микрокредитов с низким процентом их непогашения, стала Бангладеш, где на основе действующей модели Грамин Банка предоставляют ссуды по системе “групповой мониторинг”. По такой системе получили деньги более 2 млн. человек (94% из них — женщины). В Индонезии, поддерживаемые государством банки успешно используют характеристики-рекомендации, привлекают местных кредитных агентов. Различные системы микрокредитования успешно работают в Мексике, Индии, а также в США, Канаде, Германии и других странах.

Взаимодействие индивидуального предпринимательства, малого и частного бизнеса с банковским сектором

В Узбекистане вклад банковского сектора в кредитование малого, частного бизнеса и индивидуального предпринимательства весом. Однако банки, при недостатке денежных средств и акценте на максимальные доходы, не стремятся кредитовать малый и частный бизнес. Даже несмотря на то, что государство создало налоговые и другие льготы банкам, кредитующим малый и частный бизнес, банковская система не вносит заметного вклада в инвестирование этого сектора экономики. Банки считают такие кредиты рискованными — высок процент банкротств малых предприятий. В свою очередь, различные формальности и проволочки удерживают частных предпринимателей от обращения в банк.

Необходимо создать новые виды финансовых услуг, отвечающие потребностям частного бизнеса и индивидуального предпринимательства: предоставление небольших краткосрочных займов, нетрадиционное залоговое обеспечение, упрощение процедуры получения кредитов.

Для значительной части населения, особенно сельского, даже относительно небольшая сумма денег может сыграть решающую роль. Но трудности в получении кредитов и необходимость выплаты по ним высоких процентов вынуждают обращаться к неофициальным посредническим услугам, что позволяет укрепляться теневому сектору экономики. К услугам частных лиц чаще всего обращаются малые фирмы, занимающиеся торговлей и посредничеством. Сложные условия кредитования закрывают им доступ к официальным банковским кредитам. Здесь и проявляются преимущества неформального рынка, где не требуется страхование кредита, залога имущества, экономится время, более выгодные, чем в банках, проценты.

Кредитование через внебюджетные фонды

В республике сложилась система микрокредитования индивидуальных предпринимателей, субъектов малого и частного бизнеса за счет кредитных линий внебюджетных фондов. Выдаваемые микрокредиты направляются на развитие и расширение дехканских хозяйств, в том числе на приобретение сельскохозяйственной техники, покупку скота и комбикормов, ветеринарных препаратов, химических средств защиты растений, минеральных удобрений; на первичную обработку сырья и материалов; на производство изделий народных художественных промыслов и прикладного искусства; на развитие ремесленничества, сервисных услуг, бытового обслуживания населения; на развитие частной медицины и фармацевтики; на развитие индустрии туризма; на организацию малых производств и микрофирм, связанных с выпуском товаров народного потребления.

Такие кредитные линии популярны среди предпринимателей. Но высокие процентные ставки негативно отражаются на финансовом рынке. Коммерческие банки, реализующие эти кредитные линии, теряют интерес к финансированию малого и частного бизнеса. Да и порядок рассмотрения заявок все еще усложнен рядом обязательных условий и требованиями нормативных документов Центрального банка.

Анализ мониторинга целевого использования кредитных ресурсов, выделенных Фондом поддержки частного предпринимательства и малого бизнеса, показал, что основная часть средств вкладывается в развитие инфраструктуры и производства в сельской местности. Кроме того, деньги направляются на увеличение собственных средств предпринимателей. В результате поэтапного освоения полученных кредитов предпринимателями в 1999 году, по данным АО Бизнес-Фонда, создано более 51 тыс. рабочих мест, произведено товаров народного потребления и оказано услуг на сумму более чем 10 млрд. сум. Количество заемщиков растет, и в настоящее время оно составляет почти 3,5 тыс., а выделенная сумма кредитов достигла более 4,2 млрд. сум. Несмотря на динамичный рост кредитов, выделяемых Бизнес-Фондом, насыщение денежно-кредитного рынка банковскими услугами все еще недостаточно.

Проблему микрокредитования малого бизнеса должно решать государство, в частности создавая и развивая внебюджетные государственные и негосударственные фонды. Это позволит создать новые рабочие места, решить проблему занятости и развития самозанятости, особенно в сельских районах. В условиях легализации многих форм трудовой деятельности самозанятость приобрела достаточно широкое распространение и охватывает более полумиллиона человек. Именно самозанятость в первые годы независимости и реформ позволила снять напряженность на рынке труда, предотвратить массовую безработицу, поддерживать социальную стабильность общества.

Небольшие кредиты под умеренные проценты для многих могут стать отправным моментом в формировании первоначального капитала и организации “своего дела”.

Микрокредитование производства товаров и услуг поможет не только привлечь к предпринимательской деятельности новые слои населения, но и преодолеть стереотипы, иждивенческие настроения, создать конкурентную и рыночную среду, а в целом — ускорить формирование рыночной экономики.

В связи с этим необходимо ускорить разработку программы микрокредитования малого, частного бизнеса и индивидуального предпринимательства на основе совершенствования существующей и создания новой нормативной базы, соответствующей международным нормам и правилам, привлечь к этому делу международных партнеров и экспертов-юристов.

Сотрудничество с международными организациями

Институт макроэкономических и социальных исследований Минмакроэкономстата разработал меры, направленные на укрепление сотрудничества с международными организациями и институтами. Их внедрение позволит стимулировать малое и частное предпринимательство, реформировать социальную инфраструктуру с помощью общественных фондов, кредитных союзов и институционального укрепления малых коммерческих банков.

По данным Центрального банка, на развитие сектора малого, среднего и частного предпринимательства направлено около 400 млн. долл. США, из которых освоено около 300 млн. Значительная часть средств получена от международных финансовых организаций: Центральноазиатско-американского фонда поддержки предприятий, Европейского банка реконструкции и развития, Японского фонда экономического сотрудничества и других. Однако иностранные инвестиции в основном попадают в сектор средних предприятий и недоступны малому бизнесу.

В настоящее время на стадии освоения находятся проекты по кредитным линиям Европейского банка реконструкции и развития на сумму 180 млн. долл. США, Азиатского банка развития — 50 млн. долл. США. По второй кредитной линии Европейский банк принял к финансированию 117 проектов на 32,1 млн. долл. США и Азиатский банк — 8 проектов на сумму 11,3 млн. долл. США. Однако освоение этих кредитных линий идет очень медленно. Получить валютный кредит имеют возможность только те предприниматели, чья продукция ориентирована на экспорт.

Узбекистану, имеющему определенный опыт и соответствующий менталитет, необходимо создать свою национальную систему микрокредитования и микрофинансирования по нескольким направлениям, в том числе по линии международных организаций, которые имеют такой опыт деятельности. Но наиболее эффективным может стать микрокредитование через Фонд “Махалля”, Ассоциацию деловых женщин и другие общественные организации.

По линии международных организаций Ассоциация деловых женщин республики Каракалпакстана, используя методики ООН, уже ведет пилотные проекты ПРООН микрокредитования населения в городах Каракалпакстана — Кегейли, Чимбау и Акмангите. Эта программа основана на методике группового гарантированного заимствования, которая успешно используется во многих странах и многими организациями, в том числе Грамин Банком, Аксион Интернейшнл и ФИНКА в Латинской Америке. Ее особенность в том, что желающие получить микрокредит не вносят имущественный залог. Дисциплина возврата ссуд основана исключительно на взаимном доверии и контроле общественности в рамках кредитных групп.

Потенциальные участники программы микрокредитования — семьи с низкими доходами, желающие открыть предприятия, например, по пошиву одежды, по мелким торговым операциям, организовать небольшие фермы и т.д. Косвенно национальный партнер (Ассоциация деловых женщин) в рамках этого проекта получает фонды, техническую помощь и обучает свои кадры, что помогло Ассоциации стать надежной финансовой организацией, способной наладить эффективное микрокредитование. На первом этапе в этой программе участвовало примерно 200 человек, главным образом — женщины. В январе 1999 года после рассмотрения результатов экспериментальной стадии решено расширить проект для содействия малообеспеченным семьям, живущим на побережье Аральского моря. 519 клиентов на себе ощутили весомость внедрения программы с самого ее начала. В настоящее время находятся в обращении 377 активных ссуд и 9,2 млн. сум ссудных средств. В целом, более 32 млн. сум выдано в виде ссуд. Средний размер ссуды (текущий и совокупный) — примерно 25 тыс. сум. Отмечается, что показатели возврата по кредитам в городах ниже, чем в сельских районах, где концепция группового заимствования и общественного контроля оказалась более эффективной.

Ассоциация деловых женщин активно сотрудничает с Институтом “Открытое общество — Узбекистан” (Фонд Сороса), при поддержке которого около 300 женщин, работающих во внебанковских финансовых учреждениях, прошли обучение в Микрофинансовом центре Варшавы, в Вингрокском институте США и в городе Кора-Болте (Кыргызстан). Пилотный проект по микрокредитованию населения при поддержке НОВИБ (Нидерланды) и ПРООН реализуется также в поселке Бешчашма Чиракчинского тумана Кашкадарьинского вилоята.

Однако в этом деле еще не решен ряд проблем. Они вызваны, в основном, следующими причинами: не отработана законодательно-правовая и нормативная системы развития микрокредитования; сохраняются жесткие условия микрокредитования, связанные с высокими процентными ставками и уровнем налогообложения, требованиями залогового обеспечения, проблемами с наличными средствами, недостатками в координации деятельности международных организаций и институтов, трудностями в получении информации и установлении связей с иностранными партнерами, слабым уровнем подготовки кадров и пробелами в изучении мирового опыта организации микрокредитования и деятельности кредитных союзов.

Дальнейшее развитие сотрудничества с международными организациями в первую очередь должно быть направлено на разработку нормативно-правовой базы, адаптацию механизма современных технологий финансово-кредитной системы и кредитных союзов к условиям Узбекистана.

Микрокредитование через общественные фонды

Перспективным направлением, отвечающим национальным условиям, традициям и менталитету, является организация микрокредитования через общественный Фонд “Махалля” с приданием особого статуса махаллинским комитетам. Эти комитеты могут реально определить предпринимательские способности и опыт заявителя, его желание открыть собственное дело, контролировать использование полученных средств и своевременный возврат кредитов. Выяснив все эти факторы, махаллинские комитеты представляют в районные, городские и областные хокимияты точное количество заявок. В свою очередь, хокимияты , при участии махаллинских комитетов, определяют сумму средств микрокредитования. Собранные заявки и сведения хокимияты сдают во вновь организованный Центральный фонд, который, в свою очередь, определяет, сколько денег он может выделить в каждый конкретный регион. Кредиты необходимо выдавать только на основании заявления и бизнес-плана предпринимателя. Для обеспечения возврата кредитов необходимо ввести механизм групповой ответственности за их погашение. В этом плане большая роль опять будет отведена махалле. Такая система микрокредитования является более упрощенной и доступна значительному числу предпринимателей, особенно на первоначальном этапе создания собственного капитала.

В развитии микрокредитования большая роль будет принадлежать и таким организациям, как АО Бизнес-Фонд, Палата товаропроизводителей и предпринимателей, Ассоциация деловых женщин, Ассоциация дехканских и фермерских хозяйств, а также кредитные линии, создаваемые в малых (частных) банках. Для их укрепления целесообразно расширить сотрудничество Центрального Банка с такими донорами-партнерами, как Международный банк, Европейский банк и Азиатский банк развития.

Меры и механизмы либерализации кредитования

Развитие национальной системы микрокредитования невозможно без решения важнейших проблем. Это разработка пакета нормативно-правовых и законодательных документов, включающих в себя в первую очередь Закон “О микрокредитовании”, предусматривающий максимально упрощенную систему микрокредитования и свободные рыночные взаимоотношения между партнерами. Необходимо принять Закон “О Кредитных союзах” и Положение “О регулировании деятельности Кредитных союзов”. Предполагаемые партнеры при их разработке: ПРООН, Европейский банк, Азиатский банк развития, Всемирный совет кредитных союзов, Центральноазиатский фонд поддержки предпринимательства. Нуждаются в упрощении существующие процедуры предоставления микрокредитов коммерческими банками, механизм возврата кредитов; микрокредитование наличными средствами и беззалоговое кредитование. Необходима нормативно-правовая база, регулирующая работу внебюджетных кредитных организаций. Пришло время совершенствовать и дополнить Закон “Об органах самоуправления граждан”, что позволит повысить роль махаллей как в сфере развития индивидуальной деятельности, так и в выделении микрокредитов; учредить Центральный фонд, формирующий общий механизм небанковской системы микрокредитования и ответственный за распределение микрокредитных ресурсов по республике; организовать обучение предпринимателей, работников махаллинских комитетов, хокимиятов, служащих коммерческих банков. И, что не менее важно, создать эффективную систему поддержки малого и частного бизнеса по принципу “скорой помощи”.

Все эти меры благотворно скажутся на развитии малого сектора экономики не только в Узбекистане, но и в соседних странах Центрально-Азиатского региона, которые решают примерно такие же проблемы социально-экономического развития и переживают переходный период становления рыночной экономики.


1 Рассчитано автором на основе данных статистического бюллетеня “Основные показатели деятельности малых предприятий и микрофирм РУз. за январь — сентябрь 1999 г.”, Ташкент, 1999.

2 Рассчитано автором на основе “Статистического бюллетеня по труду по формам собственности за 1998 г.”.

3 Афанасьев В. Малый бизнес: проблемы становления. Российский экономический журнал. 1993, № 2.

4 Рассчитано автором на основе данных статистического бюллетеня: “Производство промышленной продукции в стоимостном выражении по Республике Узбекистан за 1999 год”, Ташкент, 2000.

5 Там же.

6 Рассчитано автором на основе статистических бюллетеней “Основные показатели деятельности малых предприятий и микрофирм РУз. за 1998 г.” и “По труду по формам собственности” за 1998 г.

7 Статистический бюллетень “Основные показатели деятельности малых предприятий и микрофирм РУз. за январь — сентябрь 1999 г.”.


SCImago Journal & Country Rank
Реклама UP - ВВЕРХ E-MAIL